Mulți navigatori câștigă mai bine decât majoritatea salariaților din România. Cu toate astea, când merg la bancă pentru un credit ipotecar, aud des un răspuns care îi surprinde: „Venitul dumneavoastră e greu de luat în calcul.”
Problema nu e, de obicei, suma. Problema e forma în care vine venitul. Băncile sunt obișnuite cu un salariu lunar, de la un angajator din România, dovedit cu o adeverință de venit. Un navigator are contracte de câteva luni, perioade acasă fără salariu, un angajator din străinătate și, de multe ori, venituri în euro sau dolari.
Se poate obține un credit și în situația asta. Dar dosarul trebuie construit diferit, iar banca trebuie aleasă în funcție de cum tratează acest tip de venit.
De ce dosarul unui navigator arată diferit la bancă
Sunt patru lucruri care fac diferența față de un salariat obișnuit:
- Venitul vine pe contracte, nu lunar. Între două îmbarcări pot trece săptămâni sau luni fără niciun leu încasat.
- Angajatorul e, de regulă, din străinătate, direct sau printr-o agenție de crewing. Nu există adeverința de venit standard pe care băncile o primesc de la angajatorii din România.
- Moneda e alta. Salariul vine adesea în dolari sau euro, iar creditul ipotecar se ia, de regulă, în lei.
- Venitul nu apare, de obicei, la ANAF. Pentru un navigator rezident fiscal în România, angajat de un angajator din străinătate și care lucrează la bordul navelor operate în trafic internațional, salariul este venit neimpozabil în România și nu se declară în Declarația Unică (art. 76 alin. (4) lit. o) din Codul fiscal).
Ultimul punct are o consecință practică pe care puțini o știu dinainte: nu ai un document fiscal românesc care să arate cât câștigi. Venitul se dovedește prin alte acte, despre care vorbim mai jos.
Regula de mai sus nu se aplică la fel dacă ești plătit de un angajator din România pentru munca de la bord. Situația ta fiscală exactă o verifici cu un contabil. Aici ne interesează doar partea care contează pentru bancă.
Ce caută banca: continuitate, nu doar sumă
Când analizează venitul unui navigator, banca încearcă să răspundă la o singură întrebare: vei câștiga la fel și în anii următori?
De aceea contează mai mult istoricul decât ultimul contract. Concret, banca se uită la:
- câte contracte ai avut în ultimul an și în anul curent și cât de lungi au fost;
- dacă lucrezi constant pentru aceeași companie sau prin aceeași agenție;
- funcția de la bord și evoluția ei;
- cât timp trece, de regulă, între debarcare și următoarea îmbarcare.
Într-un dosar recent, exact asta a făcut diferența: contractele din anul trecut și cele din anul curent au arătat că venitul e stabil, chiar dacă nu vine lunar, iar creditul ipotecar a fost aprobat.
Un lucru important de înțeles dinainte: salariul de la bord nu e venitul lunar pe care îl vede banca. De regulă, banca se uită la ce ai încasat pe o perioadă mai lungă, iar lunile petrecute acasă coboară media. Dacă la bord câștigi o sumă mare pe lună, dar lucrezi doar o parte din an, venitul luat în calcul va fi mai mic decât cel de pe contract.
În plus, criteriile diferă mult de la o bancă la alta. Unele bănci cer un număr minim de luni îmbarcat în ultimul an. Altele iau în calcul doar o parte din venitul din navigație. Altele nu finanțează deloc acest tip de venit. De aici vine diferența dintre un dosar aprobat și unul refuzat, pentru același om și același venit.
Documentele pe care e bine să le ai pregătite
Lista exactă o stabilește fiecare bancă, dar de regulă acestea sunt actele care se cer:
- carte de identitate românească valabilă;
- carnetul de marinar valabil;
- contractele de îmbarcare din anul trecut și din anul curent;
- foaia matricolă de la Autoritatea Navală Română, cu stagiile de îmbarcare;
- brevetul sau certificatul de competență pentru funcția ta;
- o adeverință sau scrisoare de la angajator ori de la agenția de crewing, iar uneori o confirmare privind următoarea îmbarcare;
- fluturașii de salariu, dacă îi primești;
- extrasele de cont din care se văd încasările salariului.
Două sfaturi practice care economisesc mult timp:
Adnotează stagiile în carnet după fiecare contract. Dacă stagiile nu sunt înscrise, foaia matricolă nu arată tot istoricul, iar dosarul pare mai slab decât e în realitate.
Încasează salariul constant în același cont. Când banii ajung când într-un cont, când în altul, sau sunt retrași imediat fără urmă, venitul se dovedește mult mai greu.
Moneda veniturilor: un risc pe care merită să-l iei în calcul
Dacă încasezi în dolari sau euro și ai credit în lei, cursul de schimb lucrează în ambele sensuri. Când leul se depreciază, venitul tău acoperă rata mai ușor. Când leul se apreciază, aceeași sumă în valută înseamnă mai puțini lei pentru rată.
Nu e un motiv să renunți. Este un motiv să nu îți calculezi rata „la limită” și să păstrezi o marjă de siguranță.
Lunile de acasă: rata se plătește oricum
Rata vine în fiecare lună, inclusiv când ești acasă și nu încasezi nimic. Înainte să alegi suma creditului, fă un calcul simplu:
- care a fost cea mai lungă perioadă între două contracte în ultimii ani;
- câte rate ar trebui să acoperi din economii dacă următoarea îmbarcare întârzie.
O rezervă care acoperă câteva luni de rate îți dă liniștea de care ai nevoie când ești departe de casă.
Verifică actele casei înainte de bancă, nu după
Aceasta e lecția pe care o repet cel mai des, și o repet din experiență.
Într-un dosar finalizat recent, clientul era navigator. Creditul ipotecar a fost aprobat pe baza contractelor lui. Apoi, la analiza juridică a casei, a reieșit că actele trebuiau puse în ordine înainte ca imobilul să poată fi luat în garanție, iar asta cerea în jur de 6 luni de așteptare.
Clientul nu a vrut să riște să piardă casa și a ales informat o altă structură de finanțare. A funcționat pentru că veniturile familiei o permiteau și pentru că oricum își dorea să termine cu ratele în câțiva ani. Nu e o rețetă pentru oricine. E o decizie luată pe cifrele reale ale unui client.
Pentru un navigator, o astfel de întârziere e și mai neplăcută, pentru că se poate suprapune cu următoarea îmbarcare. De aceea, înainte de antecontract și de evaluare, verifică:
- extrasul de carte funciară pentru informare: cine e proprietarul, dacă imobilul e intabulat și dacă are sarcini;
- dacă suprafețele și destinația din acte corespund cu realitatea;
- pentru case: autorizația de construire, procesul-verbal de recepție și eventualele extinderi neînscrise în acte.
Calendarul: planifică dosarul în jurul îmbarcării
Cel mai bun moment să începi e imediat după ce ai debarcat, nu cu două săptămâni înainte să pleci din nou. Un dosar ipotecar trece prin analiza venitului, evaluare, verificarea actelor și semnarea la notar, iar fiecare pas are ritmul lui.
Dacă știi că vei fi plecat în timpul procesului, discută din timp cum se face semnarea. Unele etape se pot rezolva prin procură notarială, dar dacă și cum se acceptă depinde de bancă și de notar. Află asta la început, nu la final.
Ce să nu faci
- Nu depune cereri la mai multe bănci „ca să vezi ce iese”. Fiecare cerere lasă urme în Biroul de Credit, iar la o bancă ce nu ia în calcul venitul din navigație răspunsul e previzibil. Am explicat aici de ce interogările multiple îți pot face rău.
- Nu ascunde o pauză lungă sau o schimbare de companie. Banca le vede oricum în extrase și în foaia matricolă. Spuse de la început, se pot explica.
- Nu calcula suma creditului pe salariul de la bord. Calculează pe media anuală.
- Nu semna un antecontract cu termen scurt înainte să știi că banca acceptă și venitul tău, și casa.
Cum te pot ajuta
Analiza inițială o putem face la distanță, inclusiv în perioada dintre contracte. Îmi spui ce contracte ai avut anul trecut și anul acesta, pentru ce companie sau prin ce agenție lucrezi, în ce monedă încasezi și când e următoarea îmbarcare. Îți spun sincer ce variante ai și la ce bănci are sens să mergem, înainte să depui vreo cerere.
Pentru creditele ipotecare și refinanțări, serviciul meu este gratuit pentru tine.
Dacă vrei mai întâi o estimare rapidă a sumei, folosește calculatorul de eligibilitate. Un singur sfat: la venit, trece media lunară pe ultimul an, nu salariul de la bord. Calculul complet îl facem apoi pe situația ta reală.
Informațiile fiscale din acest articol sunt generale și nu înlocuiesc consultanța unui contabil. Criteriile de acordare a creditelor diferă de la o bancă la alta și se pot schimba.